대출이자 몇 년 기간에 따라 이자가 천차만별 남의 돈으로 내돈을 불리려는 투자자들 말고 개인은 대출 받는 순간 지옥이 따라 옵니다. 지금 보시는 금리는 일년안에 돈을 갚을때 입니다.

대출 이자를 계산하는 가장 기본적인 방법은 단리(Simple Interest) 방식입니다. 하지만 실제 은행 대출에서는 매달 원금과 이자를 함께 갚아 나가는 원리금 균등 상환 방식을 주로 사용합니다.

이해를 돕기 위해 가장 직관적인 단리 공식을 기준으로, 이자율 변화에 따른 원리금(원금+이자) 합계 변화를 정리해 드립니다.

1. 대출 이자 계산 공식

대출의 총 상환 금액(원리금)을 구하는 공식은 다음과 같습니다.

I = P \times r \times t$$

I: 총 이자 (Interest)

P: 대출 원금 (Principal)

r: 연 이자율 (Annual Interest Rate, 소수점으로 환산)

t: 대출 기간 (Time, 년 단위)

S = P + I = P(1 + rt)

S: 총 상환 금액 (Total Amount)

대출 원금이 1,000만 원이고 대출 기간이 1년일 때, 금리에 따른 이자 차이를 비교한 표입니다.

연 이자율 (r)	계산식 (원금 + 이자)	총 이자 (I)	총 상환 금액 (S)
3%	10,000,000 \times (1 + 0.03 \times 1년)	300,000원	10,300,000원
5%	10,000,000 \times (1 + 0.05 \times 1년)	500,000원	10,500,000원
7%	10,000,000 \times (1 + 0.07 \times 1년)	700,000원	10,700,000원
10%	10,000,000 \times (1 + 0.10 \times 1년)	1,000,000원	11,000,000원

대출 기간이 길면 원금과 거의 맞먹는 이자를 줘야 합니다.

그러니 3퍼센트 이자라도 대출 기간이 5년 10년 이면 어마 어마 하겠죠.

그 이자 일해서 갚으려면 엄청난 인생의 시간과 노동을 그들에게 바쳐야 합니다.

금리가 같더라도 대출 기간(T)이 길어지면 총 이자는 비례해서 늘어납니다. 아래는 연 5% 금리일 때 기간별 변화입니다.

1년 빌릴 때: 1,000만 X 0.05 X 1 = 50만 원 (총 1,050만 원)

3년 빌릴 때: 1,000만 X 0.05 X 3 = 150만 원 (총 1,150만 원)

5년 빌릴 때: 1,000만 X 0.05 X 5 = 250만 원 (총 1,250만 원)

앞서 설명한 단리 방식은 만기에 이자를 한꺼번에 낼 때 유효합니다. 하지만 우리가 보통 겪는 **'매달 나눠 갚는 방식'**은 이보다 계산이 복잡합니다. 매달 원금을 갚아 나가기 때문에 이자가 조금씩 줄어들기 때문입니다.

참고: 동일한 5% 금리라도, 만기에 한 번에 갚는 것보다 매달 원리금을 균등하게 나누어 갚는 것이 실제 내는 총 이자액은 더 적습니다. (대출 잔액이 매달 줄어들기 때문입니다.)

팁: 대출을 계획 중이시라면 단순 금리 수치뿐만 아니라 **'중도 상환 수수료'**나 **'우대 금리 조건'**도 반드시 확인하셔야 실제 지출을 줄일 수 있습니다.